കരുതിയിരിക്കാം പണം പോകാതിരിക്കാൻ

എറണാകുളത്ത്​ സ്വകാര്യസ്​ഥാപനത്തിൽ ജോലി ചെയ്​തിരുന്ന യുവാവിനുണ്ടായ അനുഭവം ഇങ്ങനെ; പ്രമുഖ ബാങ്കിൽ സാലറി അക്കൗണ്ടുണ്ടായിരുന്നു. ശമ്പളം അതിലേക്ക്​ കൃത്യമായി വരുകയും ചെയ്​തിരുന്നു. പക്ഷേ, ഏതാനും മാസത്തെ കമീഷൻ ആനുകൂല്യം അക്കൗണ്ടൻറ്​ ഇട്ടത്​ യുവാവി​​​െൻറതന്നെ മറ്റൊരു അക്കൗണ്ടിൽ. വർഷങ്ങൾക്ക്​ മുമ്പ്​ മറ്റെന്തോ ആവശ്യത്തിന്​ അക്കൗണ്ടൻറിന്​ നൽകിയിരുന്നതാണ്​ ഇൗ അക്കൗണ്ട്​ നമ്പറും ബാങ്കി​​​െൻറ പേരും മറ്റും. പക്ഷേ, ഇങ്ങനെ ഒരു അക്കൗണ്ടുള്ള വിവരം യുവാവ്​തന്നെ മറന്നിരുന്നു. ഏതായാലും കമീഷനായി ഇട്ട അയ്യായിരം രൂപയിൽ 4650 രൂപയു​ം ഒറ്റയടിക്ക്​ പിൻവലിച്ചു, യുവാവല്ല; ബാങ്ക്​. ചെന്ന്​ അന്വേഷിച്ചപ്പോൾ ബാങ്കിന്​ പറയാൻ നൂറുകൂട്ടം ന്യായങ്ങൾ.

വർഷങ്ങളായി മിനിമം ബാലൻസ്​ സൂക്ഷിക്കാതിരുന്നതി​​​െൻറ പിഴ. അയക്കാത്ത എസ്​.എം.എസി​​​െൻറ ചാർജ്​​... അങ്ങനെ പലതും. സ്വകാര്യസ്​ഥാപനത്തിലെ ജീവനക്കാര​​​െൻറ എണ്ണിച്ചുട്ട അപ്പംപോലുള്ള ശമ്പളത്തിനുപുറമേ കിട്ടുമെന്ന്​ പ്രതീക്ഷിച്ചിരുന്ന കമീഷനാണ്​ ഒറ്റയടിക്ക്​ പോയത്​. മക്കളുടെ സ്​കൂൾ യൂനിഫോമിനും കുടക്കും ബാഗിനുമെല്ലാം കാത്തുവെച്ച പ്രതീക്ഷ. കണ്ടതിനും കേട്ടതിനുമെല്ലാം ബാങ്കുകൾ സർവിസ്​ ചാർജ്​ ഇൗടാക്കുന്ന ഇക്കാലത്ത്​ ആർക്കും സംഭവിക്കാവുന്നതാണ്​ ഇത്​. ഇൗ അബദ്ധം സംഭവിക്കാതിരിക്കണമെങ്കിൽ ചില കാര്യങ്ങളിൽ കരുതൽ വേണം.

അനാവശ്യ അക്കൗണ്ടുകൾ വേണ്ട

നേരത്തേ ബാങ്കുകൾക്ക്​ സേവിങ്​സ്​ അക്കൗണ്ട്​ ചേർക്കുന്നതിനും ടാർഗറ്റ്​ ഉണ്ടായിരുന്നു. എല്ലാവർക്കും അക്കൗണ്ട്​ എന്നത്​ കേന്ദ്രസർക്കാർ നയമായി സ്വീകരിച്ച സാഹചര്യത്തിലായിരുന്നു ഇത്​. അതിനാൽതന്നെ, ഏതെങ്കിലും വായ്​പ അപേക്ഷയുമായി ബാങ്കിൽ എത്തുന്നവരോട്​ ശാഖാ മാനേജർ ആദ്യം നിർദേശിച്ചിരുന്നത്​ ഒരു സേവിങ്​സ്​ അക്കൗണ്ട്​ തുടങ്ങാനായിരുന്നു.

ലയിച്ച്​ വലുതാകുന്നതിനുമുമ്പ്​​ എസ്​.ബി.​െഎ മിനിമംതുക​ വേണ്ടാത്ത സീറോ ബാലൻസ്​ അക്കൗണ്ടുകളുടെ കാമ്പയിൻതന്നെ നടത്തിയിരുന്നു. അതിനാൽ,  ഭവനവായ്​പ അപേക്ഷകൾ, സ്വർണ പണയം തുടങ്ങി എന്തിനായാലും ബാങ്കിനെ സമീപിച്ചാൽ, ആദ്യം അക്കൗണ്ട്​ തുടങ്ങണമായിരുന്നു. രേഖകളുടെ അപര്യാപ്​തത മൂലം ഭവനവായ്​പ നിഷേധിക്കപ്പെട്ടവരുടെ അക്കൗണ്ടും സ്വർണവായ്​പ തിരിച്ചെടുത്തവരുടെ അക്കൗണ്ടുമെല്ലാം ഇങ്ങനെ അനാഥമായി കിടക്കുന്നുണ്ട്​. പലർക്കും തങ്ങളുടെ പേരിൽ വിവിധബാങ്കുകളിൽ വെറുതെ അക്കൗണ്ടുണ്ടെന്ന്​ പറയുന്നതും പഴ്​സ്​ നിറയെ എ.ടി.എം കാർഡുണ്ടെന്ന്​ പറയുന്നതും ഹരമാണുതാനും. ഇൗ അക്കൗണ്ടുകളിലെല്ലാം ഇപ്പോൾ മിനിമം ബാലൻസ്​ നിബന്ധന ബാധകമാണ്​. കേരളത്തിലെ നഗരപ്രദേശങ്ങളിലെ ശാഖകളിലാണെങ്കിൽ കുറഞ്ഞത്​ മൂവായിരം രൂപയും ഗ്രാമപ്രദേശങ്ങളിൽ ആയിരം രൂപയും.

ഇത്രയും തുകയില്ലെങ്കിൽ മാസം 50 രൂപവരെ പിഴയീടാക്കും. കൂടാതെ, എസ്​.എം.എസ്​ സന്ദേശത്തി​​​െൻറ പേരിൽ വർഷം 60 രൂപ, എ.ടി.എം കാർഡിന്​ വർഷം 125 രൂപ എന്നിങ്ങനെ വേറെയും ഇൗടാക്കും. ഒരാവശ്യവുമില്ലാതെ സൂക്ഷിക്കുന്ന അക്കൗണ്ടിൽ നിന്നാണ്​ ഇങ്ങനെ ബാങ്കിനെ പരിപോഷിപ്പിക്കുന്നത്​ എന്നോർക്കണം. അതിനാൽ, ആദ്യം​ ചെയ്യേണ്ടത്​, ഏതൊക്കെ അക്കൗണ്ടുകളാണ്​ അത്യാവശ്യമെന്ന്​ പരിശോധിക്കുക. അവ മാത്രം നിലനിർത്തുക. ബാക്കിയുള്ളവ അടിയന്തരമായി ​അവസാനിപ്പിക്കുക. നിലനിർത്തുന്നവയിൽത്തന്നെ ഇടക്കിടെ ഇടപാടുകൾ നടത്തുക. പതിനായിരം രൂപ നി​േക്ഷപമുള്ള അക്കൗണ്ടാണെങ്കിലും മൂന്നുവർഷം ഒരിടപാടും നടന്നില്ലെങ്കിൽ പല ബാങ്കുകളും ‘ഇനാക്​ടിവ്​ അക്കൗണ്ട്​’ വിഭാഗത്തിൽപെടുത്തി പിഴയീടാക്കുന്നുണ്ട്​.

ഇടപാടുകളിലും വേണം ജാഗ്രത

നേരത്തേ ബാങ്ക് വഴിയുള്ള പണമിടപാടിന്​ മിക്കവരും ആശ്രയിച്ചിരുന്നത്​ ചെക്ക്​, ഡ്രാഫ്​റ്റ്​ എന്നിവയായിരുന്നു. ലക്ഷം രൂപവരെയുള്ള ചെക്ക്​ ഇടപാടിന്​ നൂറ്​ രൂപയും പതിനായിരം രൂപവരെയുള്ള ഡ്രാഫ്​റ്റ്​ ഇടപാടിന്​ 52 രൂപയും ബാങ്കുകൾ ചാർജ്​ ഇൗടാക്കിയിരുന്നു. ഒാൺലൈൻ ബാങ്കിങ്​​ വ്യാപകമായതോടെ ഇടപാടുകളുടെ രൂപംമാറി. ഇപ്പോൾ പ്രതിമാസ വായ്​പതിരിച്ചടവുകൾക്ക്​ സ്​റ്റാൻഡിങ്​​ ഇൻസ്​ട്രക്​ഷനാണ്​ രീതി.

ചെക്ക്​ മടങ്ങുന്നതി​​​െൻറ പൊല്ലാപ്പുകൾ ഇല്ലല്ലോ എന്ന്​ ആശ്വസിക്കാൻ വര​െട്ട. ലോൺ അക്കൗണ്ടിലേക്കും മറ്റും പണമീടാക്കാൻ സ്​റ്റാൻഡിങ്​​ ഇൻസ്​ട്രക്​ഷൻ നൽകിയ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിശ്ചിത തീയതിയിൽ ആവശ്യത്തിന്​ പണമില്ലെങ്കിൽ 250 രൂപവരെ പിഴ ചുമത്തുന്ന ബാങ്കുകളുണ്ട്​. വ്യക്​തികൾ തമ്മിൽ പണമിടപാട്​ നടത്താനും ഇപ്പോൾ ചെക്കുകൾക്ക്​ പകരം ഡിജിറ്റൽ പ്ലാറ്റ്​ഫോം ആണ്​ ഉപയോഗിക്കുന്നത്​. നാഷനൽ ഇലക്​ട്രോണിക്​ ഫണ്ട്​ ട്രാൻസ്​ഫർ (നെഫ്​റ്റ്​), റിയൽ ടൈം ഗ്രോസ്​ സെറ്റിൽമ​​െൻറ്​ (ആർ.ടി.ജി.എസ്​) തുടങ്ങിയ പ്ലാറ്റ്​ ഫോമുകളാണ്​ ഉപ​േയാഗിക്കുന്നത്​. ഇതിൽ ഉടൻ പണം കൈമാറുന്ന സംവിധാനവും അൽപസമയമെടുത്ത്​ കൈമാറുന്ന സംവിധാനവുമുണ്ട്​.

ഒാരോന്നിനും നൽകേണ്ടിവരുന്ന സർവിസ്​ ചാർജ്​​ നിരക്കിലും വ്യത്യാസമുണ്ട്​. പല സർവിസ്​ ചാർജുകൾ തമ്മിൽ ഇരട്ടിയിലധികം വ്യത്യാസമുണ്ട്​. കൈമാറ്റത്തി​​​െൻറ ആവശ്യകതയും അതിനുള്ള സർവിസ്​ ചാർജും  മറ്റും കൗണ്ടറിൽ നിന്ന്​ ചോദിച്ചറിഞ്ഞുവേണം, പണംകൈമാറ്റ സ്ലിപ്പിൽ, ഏത്​ പ്ലാറ്റ്​ ഫോം എന്ന കോളത്തിനുനേരെ മാർക്കുചെയ്യാൻ. ഒരേ അക്കൗണ്ടിലേക്ക്​ ആവശ്യമായ തുക ഒന്നിച്ച്​ ഇടാനും ശ്രദ്ധിക്കണം.

നിശ്ചിത തവണയിൽ കൂടുതലുള്ള നിഷേപത്തിനും സർവിസ്​ ചാർജുണ്ട്​. ഇടക്കിടെ അക്കൗണ്ട്​ സ്​റ്റേറ്റ്​മ​​െൻറ്​ എടുക്കുന്ന ശീലവും പണം ചോർത്തും. ഒാരോ പ്രാവശ്യവും അക്കൗണ്ട്​ സ്​റ്റേറ്റ്​മ​​െൻറ്​ നൽകുന്നതിന്​ 20 മുതൽ 50 രൂപവരെ ഇൗടാക്കുന്ന ബാങ്കുകളുണ്ട്​. അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന്​ നേരിട്ട്​ പോകുന്നതിനാൽ ഉപഭോക്​താവ്​ അറിയാറില്ലെന്ന്​ മാത്രം. കഴിയുന്നതും പാസ്​ബുക്ക്​ പതിപ്പിക്കുന്നത്​ ശീലമാക്കലാണ്​ ബുദ്ധി. ദിവസംതോറും പുതിയ സർവിസ്​ ചാർജ്​​ ഏർപ്പെടുത്തുന്നത്​ സംബന്ധിച്ച്​ ഗവേഷണം നടത്തിക്കൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്​ ബാങ്കുകൾ. പോകുന്നത്​ പത്തും 25ഉം രൂപയല്ലേ എന്ന്​ സമാധാനിച്ചിട്ട്​ കാര്യമില്ല. കൈക്കുടന്നയിലെ വെള്ളം ചോർന്നുപോകുന്നതുപോലെ നാം അറിയാതെ അക്കൗണ്ടിലെ പണം ചെറിയ തുകകളായി ഒലിച്ചിറങ്ങിപ്പോകും.

സൂക്ഷിക്കണം; എ.ടി.എം കാർഡിനെയും

ഏത്​ എ.ടി.എം കൗണ്ടർ കണ്ടാലും ചുമ്മാ കയറി അക്കൗണ്ട്​ ബാലൻസ്​ നോക്കുന്ന ചിലരുണ്ട്​. മറ്റ്​ ചിലരാക​െട്ട, ഒാരോ ദിവസത്തെയും വട്ടച്ചെലവിനുള്ള പണം മാത്രം അന്നന്ന്​ എ.ടി.എമ്മിൽ കയറി എടുക്കും. ഇതെല്ലാം പണം ചോരുന്ന വഴികളാണ്​. അക്കൗണ്ടുള്ള ബാങ്കി​​​െൻറതന്നെ എ.ടി.എമ്മിൽ കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുന്നതിനു പോലും നിയന്ത്രണമുണ്ട്​. മിക്ക ബാങ്കുകളും സ്വന്തം എ.ടി.എം മാസത്തിൽ അഞ്ചുതവണയാണ്​ സൗജന്യമായി ഉപയോഗിക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നത്​. ആറാം തവണ മുതൽ പത്ത്​ രൂപ വീതം ഇൗടാക്കും.

ഇതരബാങ്കുകളുടെ എ.ടി.എം ആണ്​ ഉപയോഗിക്കുന്നതെങ്കിൽ ഒാരോ പ്രാവശ്യവും സർവിസ്​ ചാർജും നികുതിയും ഉൾപ്പെടെ 23 രൂപവരെ ഇൗടാക്കുന്നുണ്ട്​. പണം പിൻവലിക്കുന്നതിന്​ മാത്രമല്ല, ബാലൻസ്​ അറിയൽ, മിനി സ്​റ്റേറ്റ്​മ​​െൻറ്​ എടുക്കൽ തുടങ്ങിയ നോൺ ഫിനാൻഷ്യൽ എ.ടി.എം സേവനങ്ങൾക്കും ഇത്തരത്തിൽ സർവിസ്​ചാർജ്​​ ഇൗടാക്കും. ശമ്പള അക്കൗണ്ടുള്ളവർക്ക്​ മാത്രമാണ്​ ചില ഇളവുകളുള്ളത്​.